怎么选择哪种贷款方式

发布时间:2016-06-17 14:56:33作者:丁祎然
来源:利发国际网原创
文章摘要:大多数的购房者买房无法使用全款,需要从银行贷款,那么怎么选择合适的贷款方式呢?是公积金还是商贷还是组合贷款呢?基本上从贷款利率、办理时间和贷款额度三个方面考虑就可以了。
大多数的购房者买房无法使用全款,需要从银行贷款,那么怎么选择合适的贷款方式呢?是公积金还是商贷还是组合贷款呢?基本上从贷款利率、办理时间和贷款额度三个方面考虑就可以了。 一、贷款前评估自身 1、要对家庭现有经济实力作综合评估,包括存款和可变现资产两大部分; 2、要对家庭未来的收入及支出作合理的预期。 3、要注意自己的还款能力和可贷额度 二、省钱组合的几个原则: 1、尽量选择利率低的公积金贷款。次之是组合贷款,再次是商贷。 2、组合贷款建议公积金贷款尽可能多,商业贷款补足额度。 3、首期付款的宽松原则。首期付款不能把手头的现金用完,不过这也需要和个人承受能力相结合。 4、当手里有了余钱,依据实际情况,可以提前还贷。 三、3种贷款方式PK 1、公积金贷款 放款速度:三颗星(中等) 贷款额度:二颗星(较低) 贷款利率:五颗星(最低) 一般来说,许多购房者会优先选择住房公积金贷款,主要因为公积金贷款利率比较低。目前住房公积金贷款年利率较低,随着公积金贷款流程的不断优化,贷款时间缩短到2-3个月。 2、商业贷款 放款速度:五颗星(最快) 贷款额度:五颗星(最多) 贷款利率:一颗星(最高) 住房商业贷款利率较高,但因为还款快、程序简单,受到卖家的欢迎。值得一提的是,银行财政紧缩时期,每个银行商业房贷的首付和利率也有不同程度的上浮。在申请商业房贷时,对贷款银行也要“货比三家”。 3、组合贷款 放款速度:一颗星(最慢) 贷款额度:五颗星(最多) 贷款利率:三颗星(较高) 一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行,公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。 首付款则要分三种情况 1.公积金贷款:首付最低为房价评估值的三成(非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成),300(万元)×90%×30%=81(万元)(现在的公积金利率3.25%,但是最多只能贷款60万) 2.公积金加商贷:首付最低为房价评估值的三成(非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成),300(万元)×90%×30%=81(万元)(既能使用公积金,又能满足贷款的额度,但是拿到房款时间太长) 3.商业贷款:首付最低为房价评估值的三成(非津籍家庭购买市内六区或武清区住房首付最低四成),300(万元)×90%×40%=54(万元)(拿到的房款的时间较短,又能满足贷款金额,但是利率相对高,4.9%) 以上,就是我们需要考虑的因素,从省钱的角度出发,当然能使用公积金贷款一定要用,但是超过了公积金贷款60万的最高额度,就不得不使用商贷加公积金的方式,这种方式也相对比较省钱,但是放款时间会很长,这里就要看卖房能否接受这个时间成本了。如果不行,那就只能多付首付,或者选择商业贷款的方式了。 来源:中国人民银行 住房公积金管理中心
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