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发布时间:2017-03-24 17:36:35作者:周啸宇
来源:利发国际网原创
文章摘要:随着财富的积累,部分贷款购房人群选择提前还款,而以下四类人不宜提前还贷。
第一类:使用应急资金还款 对于普通消费者而言,房屋贷款是日常支出的重要部分,月供往往占月收入的30%-50%,在频繁加息的情况下,部分“房奴”压力开始增加,急于提前还贷。频繁加息所累积的利息虽然较多,对于资金短缺、经济能力比较有限的消费者,不宜打乱原有的理财计划。同时,使用应急资金会增加未来生活的风险,有可能“因小失大”。   第二类:等额本息进入还款中期 目前在商贷当中,使用最广泛的是等额本息还款法。进入还款中期阶段后,月供的构成中,大部分都是本金,提前还款的意义已经不大了,如果消费者资金不是很充裕,可以不急于提前还款。特别是进入还款后期,也就没有必要动用集中的资金还款。这样既打乱了理财计划,又不利于资金的有效使用。   第三类:等额本金还款期已达1/4 从目前银行对提前还款的条件来看,一般都要求还款额是1万元的整数倍,等额本金还款法是指每月偿还的本金相等,然后根据剩余本金计算利息,因此初期还款较多,压力较大,随着本金不断减少,月供也不断递减,这样后期的还款显得比较轻松。以贷款30万元,期限20年为例,从还款期的第六年开始,即还款期已经达到1/4,在月供的构成中,本金开始多于利息,如果这个时候进行提前还款,那么所偿还的部分其实更多的是本金,这样就不利用有效的节省利息。   第四类:有更好的理财渠道 如果消费者的资金只是在银行存着,近期内都不会使用,收益率为存款利率,两相比较,贷款利率4.9%,一年期存款利率仅为1.5%,贷款利率明显高于存款利率,这种情况下把资金用于提前还款比较合适。如果消费者的资金有更好的理财渠道,比如基金、外汇等理财产品,而且资金运作能力比较强,可以获得更高的收益率,资金所产生的收益高于提前还款所节省的利息,那么从发挥流动资金的效用看,这部分消费者没有必要把资金用于提前还款。   适合提前还贷的人需要符合以下三个条件:首先,选择了等额本息还款法并且处于还贷前5年之内,这样可以省下很多利息。其次,自己手上有闲余资金,但又苦于没有其他途径,或者收益率小于贷款利率。再次,不久的将来有大笔开支的可能性较小。
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